近1億人參加的“惠民?！币呀?jīng)歷一個(gè)保單周期，有人認為很實(shí)惠，有人認為“賠付低于預期”
迭代升級的“惠民?！?，如何實(shí)現更惠民？
專(zhuān)家表示，要精準對接參保者需求、保證運行的可持續性
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作為一種席卷全國的網(wǎng)紅保險，“惠民?！庇?.0版本向2.0版本進(jìn)階過(guò)程中，給百姓帶來(lái)更多期待。經(jīng)歷一個(gè)保單周期后，其運行是否達到預期？百姓獲益多少？記者調查發(fā)現，要保證價(jià)低、質(zhì)優(yōu)、利微的“惠民?！笨沙掷m發(fā)展，仍需多方共同努力。
“不限年齡、不限職業(yè)、無(wú)需體檢”“49元保一年，最高報銷(xiāo)200萬(wàn)元”……作為補充醫療保險的一種形式，加之政府支持，被稱(chēng)為“惠民?！钡某鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫療保險一經(jīng)推出就受到社會(huì )廣泛關(guān)注和大眾普遍歡迎，累計參保人數已近1億人。
自2015年深圳市試點(diǎn)推出第一款“惠民?！鳖?lèi)產(chǎn)品后，市場(chǎng)上已經(jīng)有上百種產(chǎn)品。近來(lái)，多地陸續對“惠民?！碑a(chǎn)品進(jìn)行迭代升級，朝著(zhù)更加惠民的方向邁進(jìn)。
然而，在經(jīng)歷與參保者的“蜜月期”后，“惠民?！钡膮⒈Ｂ?、賠付率、同質(zhì)化等問(wèn)題慢慢顯現出來(lái)，逐漸進(jìn)入“磨合期”與“調整期”。參保者期待產(chǎn)品升級完善，更好地滿(mǎn)足健康保障需求。
近1億人參加“惠民?！?/strong>
“家里年逾八旬的老人也能參保，我們會(huì )考慮‘復購’?！北本┑奈九繉τ浾哒f(shuō)，去年9月，她為全家人購買(mǎi)了“北京普惠健康?！?，保費為每人每年195元，保障期限為2022年1月1日至12月31日。雖然暫時(shí)沒(méi)有申請理賠的需求，她仍覺(jué)得這款產(chǎn)品非常實(shí)惠。
“惠民?！奔闯鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫療保險，大多由地方政府主導或指導、商業(yè)保險公司承保、消費者自愿參保，具有投保門(mén)檻低、保費低、保額高等特點(diǎn)?！氨本┢栈萁】当！笔潜本┑貐^的第三款“惠民?！鳖?lèi)產(chǎn)品，此前還有“北京城惠?！焙汀氨本┚┗荼！?。
近兩年來(lái)，“惠民?！痹谌珖嗟匮杆黉侀_(kāi)，投保費用在20元至200元不等。數據顯示，截至2021年12月，全國27省份的200多個(gè)地級市推出上百種惠民保類(lèi)產(chǎn)品，累計參保人數近1億人。
“‘惠民?！瘜ν侗Ｈ藷o(wú)年齡要求、無(wú)職業(yè)要求、無(wú)健康告知，通常只要參加了當地醫保，就可以參保?！眲⒁笆怯寻畋ｋU的一位保險代理人，她向記者介紹說(shuō)，對年齡較大、無(wú)法參加商業(yè)醫療保險、已經(jīng)發(fā)生既往癥的群體來(lái)說(shuō)，這項保障很友好。
記者梳理發(fā)現，歲末年初，多地“惠民?！闭?.0版本向2.0版本進(jìn)階。迭代后，在投保范圍、免賠額、保障責任等方面有所提升?！皬V州惠民?！鄙壈鏀U大了參保人群，在廣州市居住30天以上的異地醫保參保人也能參保；“春城惠民?！焙汀俺Ｖ莼菝癖！本档土嗣赓r額；多地“惠民?！痹黾恿颂厮幏N類(lèi)，提供增值服務(wù)，“韶關(guān)市民?！钡奶厮幏N類(lèi)增至36種，“春城惠民?！碧厮幏N類(lèi)增加了17種且有兩種罕見(jiàn)病用藥。
賠付情況多樣，標準不一
目前，多地“惠民?！币呀?jīng)或即將經(jīng)歷一個(gè)完整保單周期，不少參保人有了理賠經(jīng)歷。
49歲的吳女士患有慢性心功能不全、肥厚性心肌病，去年7月因病情加重入院，住院期間花費18.85萬(wàn)元，醫保（含大?。﹫箐N(xiāo)了12.27萬(wàn)元。參保了“惠蓉?！钡乃?，又獲賠3.7萬(wàn)元?！安粌H保費實(shí)惠，連續參保還能賠更多，以后會(huì )繼續參保?！眳桥空f(shuō)。
但也有不少參保人表示，賠付額比想象的要少?！霸詾獒t保報銷(xiāo)完的都能賠，實(shí)際上不是所有的自費項目都能報”“肺結節手術(shù)花了十幾萬(wàn)元，只能賠7000多元”……一些參保者在投保一個(gè)周期后認為自己獲得理賠的概率很低，續保意愿不強。
針對參保人的疑問(wèn)，有業(yè)內人士指出，參保者應對“惠民?！庇姓_的理解?！盎菝癖！彪m然具有普惠性質(zhì)，但并非“全能”保障。它是銜接基本醫保的補充醫療保險，價(jià)格低廉，成本有限，為維持運營(yíng)會(huì )設置一定的免賠額和有限的責任范圍，不能與商業(yè)保險的保障范圍進(jìn)行比較。
《“惠民?！卑l(fā)展模式研究報告》顯示，“惠民?！碑a(chǎn)品的作用主要體現在對于高額醫療費用的補償上，醫療費用越高，保障能力越強。
為保證賠付率，多地在“惠民?！表椖吭O計時(shí)都進(jìn)行了分析和測算，并不斷完善。2021年10月，浙江省醫保局、浙江銀保監局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)補充醫療保險促進(jìn)共同富裕示范區建設的通知》，要求“惠民?！睂?shí)際資金賠付要達到協(xié)議賠付率90%以上，待遇覆蓋面也要達到一定比例，并及時(shí)調整賠付責任和起付線(xiàn)，這也再次明確了它“保本微利”的經(jīng)營(yíng)理念。
行穩致遠，惠及更多參保者
價(jià)低、質(zhì)優(yōu)、利微的“惠民?！?，其可持續發(fā)展問(wèn)題一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。怎樣讓好政策行穩致遠，惠及更多參保者？專(zhuān)家認為，保險基于大數法則，只有“池子”夠大，風(fēng)險分散才更有效。為此，應首先保證參保率。
對外經(jīng)濟貿易大學(xué)國家對外開(kāi)放研究院研究員、保險學(xué)院副院長(cháng)孫潔認為，如果年輕的健康人因得不到賠付降低續保動(dòng)力，反而一直是帶病人群積極續保，會(huì )導致賠付率不斷攀升，影響產(chǎn)品的長(cháng)期可持續運行。為此她建議，要明確經(jīng)營(yíng)參與主體的資質(zhì)標準，完善盈虧平衡補貼、跨區域服務(wù)和結算以及績(jì)效評估等機制，確?！盎菝癖！表椖康拈L(cháng)期可持續經(jīng)營(yíng)。
為了鼓勵更多人購買(mǎi)“惠民?！?，實(shí)踐中，多地采取了用醫保個(gè)人賬戶(hù)支付保費的辦法。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文發(fā)現，開(kāi)通個(gè)人賬戶(hù)的地區，參保率較高，沒(méi)有開(kāi)通的地區參保率就比較低，最低的僅為0.8%。他建議，應加大對“惠民?！钡恼咧С至Χ?，允許和鼓勵使用職工醫保個(gè)人賬戶(hù)支付保費，提高參保率。
此外，孫潔提醒道，在對賠付率和保障責任要求提高的同時(shí)，也要考慮到保險公司的經(jīng)營(yíng)積極性問(wèn)題。她建議，構建數據信息共享平臺，打通傳統醫療機構、基本醫保和商業(yè)保險機構之間的信息交互通道，為“惠民?！碑a(chǎn)品的精準定價(jià)和迭代演進(jìn)，以及“惠民?！迸c其他商業(yè)保險的保障優(yōu)化組合等提供數據支撐，更好地為參保者提供精準保障。
本報記者 趙琛